在美国买人寿保险的具体程序

　你要让他(或她)了解你。你更应当多了解他，了解他的性格为人，他的经历和能力，他的专业知识和服务精神。你要问自己:他会为我们的利益着想吗?他有能力将事情办好吗?他可靠吗?我可以放心与他打交道吗?
　　如果你想买人寿保险，首先你要找一位可靠的代理人与你咨询和讨论。你要让他(或她)了解你。你更应当多了解他，了解他的性格为人，他的经历和能力，他的专业知识和服务精神。你要问自己:他会为我们的利益着想吗?他有能力将事情办好吗?他可靠吗?我可以放心与他打交道吗?
　　除非他的表现非常明显令人反感，或者他的言行充满浮夸虚假，你应对他有起码的尊重，能与他公平相待丶平心静气丶真诚坦率地讨论问题和解决问题。你要尽量让他了解你和你的情况，你可以尽量提出你的疑问丶想法和打算。你不一定要完全同意他的观点丶意见和建议，但你要从整体来考量，你是否可以继续与他打交道，是否可以放心将办理保险这件事交给他处理。你要开放明智和坦率真诚，不要畏缩遮掩或自以为是，更不要虚假作假丶耍把戏。在你与他接触和不断对他作出评估过程中，双方都要真诚相待，否则难有良好的效果。
　　通过与代理人接触和讨论，你应尽量了解他所代理的或介绍的保险公司，了解它的历史丶发展丶组织结构丶重点和方向，它的投资方式和财务状况，它的经营理念丶宗旨丶作风和企业文化，它的信用和服务，以及它的产品的特点和素质。没有一家保险公司是十全十美的，综合起来，你觉得这家公司可靠吗?你在这家公司投保，你得到短期的丶表面的利益还是长期的丶实在的利益?你对它放心吗?这家公司或这代理人，虽然不十分理想，但基于现实，是否可以采用?
　　在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际丶有效和可靠。你要与代理人讨论问题，提出你的疑点和看法，参与计划的制定和修改，这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行，不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人，在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划，最有价值，将来出现问题的可能性和程度也减少，即使有问题也容易解决。
　　决定了保险方案后，下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求，尤其在身体健康方面的要求，通过审核后才能获得保险。所以，大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险，拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险，不一定能以正常的代价买到保险，甚至可能买不到保险。吸毒丶酗酒丶犯法丶经常犯交通规列丶往高风险地区旅行或居住丶参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。
　　在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康丶和各种重要资料方面，有故意隐瞒和严重失实的话，可能引起日后保单被作废而得不到保险，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官非。若代理人愿意参与或者甚至主动教唆作假，你应换过另一诚实的代理人。
　　如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题。要求更高的，要委托专门的丶独立的体检公司派人上门向投保人询问或作检查。检查项目视投保人年龄丶投保额及其它因素而定，简单的包括量度体重丶体高丶血压和询问日前健康状况丶过往病历和家族病史，要求稍高的可能还要验尿或验血。如果年纪较大和投保额较高，可能还要做心电图，甚至X-光和在步行机上做测试。一般的体检由护士丶实习医生或医务技术人员执行，要求高的由有执照的医生进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，他们的技术和操作一般不受保险公司控制，因此投保人对他们有不满的话，不宜迁怒于保险公司或代理人。体检一般是免费的。
　　保险公司在收到申请后有可能叫调查员与投保人联系，进一步确认申请表中所回答的问题，也可能会问其它资料。保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料，向有关医生和医院索取病历，并付出相关费用。如果碰上不负责任的医生或医院拖拉，或档案零乱错漏，保险申请的审核就会受到延误，甚至难以批出。保险公司也可能调查投保人的犯罪记录丶驾照记录丶经济状况和投保目的等等。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险，最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。通常代理人在与投保人洽谈时会告知保险费是多少，但实际批下来的保单可能因某些情况而收不同的保费。
　　通常在填表申请时，投保人缴付最少一个月的保险费，若按程序和规矩办理，在审核期间某一段时间内(例如体检后60天)可能获得临时的保障。如果申请时不缴付一些保险费就没有这种临时的保险。如果在规定的时间内，仍未能将申请批下，保险公司会将所收的保费退回，临时保障也随之消失。保单批下后投保人要在限定时期内将所欠保费交齐，以便保单能够正式生效。如果没交保费，或过了期限仍未交足保费，保单不能生效。具体细节，每个地区和每家公司可能有所不同。
　　保单批出后，代理人会将保单寄去或送上给投保人，并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约，列明投保人的姓名丶保单号码丶投保额和种类丶起保日期丶各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文丶内容丶定义和解释说明，还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处，应尽早与代理人联系。
　　保险费可分每月丶每季丶每半年或每年缴交，每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠，简单省事。若用支票或汇票缴交，应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投表人。
　　申请和办理人寿保险的程序，在保险业中大致相同，但由于每个地区的法律有所不同，每种寿险产品各有特性，每家保险公司亦因出于不同的考虑和有不同的制度，在具体操作时，必然有不同的细节和要求，而且这些要求和细节大多是合法的(但在一些投保人眼中却不一定合理)和有其原因的，所以有心办理好一份人寿保险的人，宜尽量与保险公司和代理人合作，依该保险公司的规矩和要求去办理，有什么想法或提议可以提出来，切勿以自己的意志或意气作强求或埋怨。保险公司和保险代理人并不想有意为难投保人，只想在合情合理的情况下，用合法和合适的方法替投保人尽早得到保险。在这个过程中，代理人的知识丶经验丶责任心和职业道德以及处事能力起着重要作用。




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